El funcionament del sistema financer al món és impossible sense un mecanisme tan important com el préstec. Un préstec és una relació econòmica que sorgeix entre els subjectes d'una transacció financera, consistent en la prestació d'un valor prestat (prestat) per assolir determinats objectius, subjecte a la seva devolució, pagament i urgència.
Sistema de crèdit
L'objectiu del sistema de crèdit és mobilitzar fons gratuïts per proporcionar-los per a un ús a termini determinat per una quota. La base del sistema és una estructura de banca comercial. La seva activitat principal rau en el pla de concessió de préstecs i registre de dipòsits i dipòsits. A més dels bancs comercials, participants importants en el sistema creditici són: el Banc Central, entitats de crèdit especialitzades i financeres. La majoria dels països tenen sistemes de crèdit de tres o quatre nivells: al primer nivell - el Banc Central, al segon - diverses formes de bancs (estalvi, inversió, hipoteca, comercial). En el tercer nivell - crèdit no bancari i organitzacions financeres. Destaca el quart nivell, que inclou assegurances i fons de pensions, cooperatives de crèdit i altres. Funcionament del sistemaproporcionat per la interacció entre els participants de les relacions de crèdit.
Temes de les relacions creditícies
Els subjectes d'aquestes relacions són el prestador i el prestatari. La relació entre ells ve determinada per la necessitat de l'oferta monetària del prestatari i la seva disponibilitat, i el més important, per la possibilitat d'emetre el prestador. Així, el prestador és la part que ofereix el préstec (préstec/préstec). El prestatari és una part que rep un préstec (préstec/préstec) i assumeix l'obligació de retornar els fons prestats a temps.
Una mateixa persona en el marc de les relacions financeres i creditícies pot actuar simultàniament com a creditor i com a prestatari. La seva definició en aquest cas és tal que, per exemple, una persona, que sol·licita un préstec en un banc, actua com a prestatari, el banc en aquest cas, com a creditor. Al mateix temps, la presència d'un dipòsit en un banc canvia els llocs dels participants en la relació. I ja una persona privada és un prestador i un banc és un prestatari.
Objecte de les relacions creditícies
El component principal de la relació entre el prestatari i el prestador és l'objecte de la transferència. L'objecte de la transmissió de les relacions de crèdit és el valor prestat, o anomenat no realitzat. En altres paraules, el creditor disposa de fons lliures que s'han liquidat amb ell i s'han aturat en el seu moviment. Gràcies al préstec, es fa possible iniciar un nou cicle per continuar la facturació i enviar els fons en circulació. Per fer-ho, n'hi ha prou amb emetre un préstec al prestatari amb certesacondicions. Des d'aquest punt de vista, el prestatari és una persona que, en rebre i fer circular l'import anticipat, permet que la circulació de les finances sigui ininterrompuda. I això, finalment, accelera el procés reproductiu. La naturalesa anticipada del préstec és una característica important de les relacions financeres i de crèdit.
Una altra condició important per al funcionament del mecanisme de crèdit és el reemborsament i la preservació de la propietat del creditor dels fons proporcionats per a l'ús del prestatari. Una de les garanties de devolució és la solvència creditícia del prestatari.
El principi fonamental del crèdit és preservar-ne el valor
Quan presteu els vostres fons a un creditor, és important almenys estalviar-los i augmentar-los el màxim possible. El compliment d'aquestes condicions és una qualitat fonamental del préstec.
En realitat, no sempre és possible adonar-se'n completament. El principal perill que espera als participants en les relacions creditícies i financeres són els processos inflacionistes. El resultat del desbordament dels canals de circulació monetària és un excés de l'oferta monetària i, com a conseqüència, una disminució del seu poder adquisitiu. El prestatari és la persona que assumeix l'obligació de devolució del préstec. Però en una situació d'inflació, els fons retornats, tot i mantenir l'import nominal, en realitat tenen una forma ja descomptada. Tanmateix, hi ha molts altres riscos, quan es produeixin els quals el prestatari no pot pagar-lo d'acord amb les condicions del préstec. I no sempre la culpa és només dedeutor. Sovint és la violació dels seus drets legals el que condueix a resultats tan tristos.
Protecció dels interessos legals dels prestataris
Inicialment, en una relació de crèdit, el prestatari és la part més feble des del punt de vista jurídic. Les entitats financeres minimitzen la influència del client en el contingut del contracte de préstec, limitant així la seva capacitat per influir en els termes de la prestació i devolució del préstec. Això fa necessari signar acords que siguin més beneficiosos per al prestador, però que al mateix temps infringeixin els drets del prestatari. Les vulneracions més freqüents dels drets de la persona que va prendre el préstec:
- càlcul del tipus d'interès per utilitzar un préstec sobre tot el cos del préstec (i no sobre el saldo del deute);
- càlcul de la comissió per l'emissió d'un préstec;
- càlcul d'una sanció que no correspon a l'import del deute principal;
- coneixement de la disputa sobre la territorialitat del banc creditor;
- assegurança dels prestataris com a requisit previ per obtenir un préstec;
- incloure en el contracte de préstec una condició per al càlcul d'una comissió per mantenir un compte de préstec i emetre un préstec.
FZ RF "En crèdit al consum (préstec)"
L'1 de juliol de 2014, la Llei núm. 353-FZ va entrar en vigor a la Federació Russa. La seva finalitat és regular les relacions que sorgeixen en el procés de concessió d'un préstec de consum (préstec) a un particular, si el préstec no s'atorga amb finalitats comercials.
L'objectiu principal de la Llei és posar ordre al consumidorpréstecs i protecció del prestatari. Malauradament, fins fa poc, fins i tot els bancs estables amb una gran reputació es van permetre aprofitar l'analfabetisme legal dels seus clients. Centrat a garantir la protecció legal dels prestataris, la llei regula clarament els punts següents:
- estandardització del formulari del contracte de préstec;
- Caràcter restrictiu de l'import de les penalitzacions cobrades en cas de retard en el pagament del préstec;
- limitant la taxa de préstec al detall;
- aclariment del mecanisme de càlcul efectiu del tipus d'interès;
- enfortir el control sobre el treball de les institucions microfinanceres;
- regular el treball dels serveis de recollida.
Milions de persones viuen endeutades
Segons les estadístiques, entre el 60 i el 90% dels ciutadans treballadors del país tenen préstecs pendents. Al mateix temps, la popularitat dels préstecs creix constantment. Ciutadans en un frenesí conclouen contractes de préstec. I els bancs, comprovant mínimament la solvència del prestatari, estan preparats per oferir préstecs. De vegades n'hi ha prou amb presentar un passaport. És en aquesta facilitat i accessibilitat que es posa una "bomba de temps" que pot colpejar tant el prestador com el prestatari. Si el destinatari del préstec no pot pagar el préstec, això ja és un problema no només per a ell, sinó també per al prestador que va emetre el préstec. És important avaluar amb sobria els riscos i el nivell de responsabilitat i sol·licitar un préstec només amb el 100% de confiança en el seu reemborsament.
